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【图】数据驱动+快速迭代 乐信打造“风控闭环”新范式

时间:2017-04-18 06:38:05来源:中国经济网

原标题:数据驱动+快速迭代 乐信打造“风控闭环”新范式

  4月15日,国内领先的互联网消费金融集团乐信集团,受邀参加由金融科技自媒体“一本财经”主办的“2017消费金融CRO年度峰会”。在圆桌论坛环节,乐信高级风控总监吴戟与国内外20多位顶级风控专家共同探讨了中国信贷风控现状,倡导互金领域的风控回归。

  乐信:基于自有电商数据研发风控引擎

  曾经的互联网金融,沉溺于“跑马圈地”,风控逐渐沦为边缘部门,给行业带来了很大伤害。如今,随着行业越来越规范化,风控作为金融的核心价值,开始被人们重新认识。

  玖富集团高级风控总监金增笑提到,消费金融领域的风控,涉及到数据搜集、清洗、分析、应用一个很长的链条。过去,银行要花很多人力物力去做这件事。而如今有了云计算、大数据、人工智能等技术,很多互联网金融平台也都有能力去做这件事。

  DIA Associates CEO严晓东则认为,风控永远是跟经济效益挂钩,不是为了控制风险而控制风险,而一定要实现利益最大化,因此维持一定的坏账率不是件坏事。比“风险控制”更科学的提法应当是“风险管理”,既要面对风险预知风险也要积极的经营风险。

  作为互联网消费金融领域的新锐企业代表,乐信集团高级风控总监吴戟认为,风控是一个涉及贷前、贷中、贷后的完整闭环,以乐信为例,其“风控闭环”具备两项重要能力,一是数据驱动,二是快速迭代,因此保证了平台的风控效率高、坏账率低。

  在数据驱动方面,有别于其他同行,乐信是基于分期乐商城这样一个电商交易场景,积累了庞大的数据。基于这些真实可靠的自有数据,乐信研发出自己的“鹰眼”智能风控引擎。

  通过集成电商交易、用户行为、社交属性以及外部征信四方面的大数据,运用逻辑回归、随机森林、神经网络等机器学习手段,“鹰眼”引擎可以实现即时预警、拦截以及分析部署等功能,对分期乐商城95%的订单做出自动审核处理,最快3秒钟反馈结果。

  目前,“鹰眼”引擎已经积累了超过10,000G的数据,且还在以每天处理20万笔订单的量飞速增长。这套引擎能够支持多重自动化技术,可有效识别用户信用风险,并阻挡大部分有组织欺诈行为,接下来还将逐步上线自动学习功能,让模型能够自我调整参数。

  吴戟还补充说,由于乐信的商业模式是“平台电商+消费金融”,因此可以在商品利差和资金利差可以进行杠杆切换,例如,针对一些高毛利的产品,可以采取免息方式进行销售,赚取销售理财;对于低毛利的产品则可以用一部分资金利差来补贴商品价格,使得商品销售更具竞争力。这样一来,乐信的风控政策也就相对比较灵活。

  将互联网快速迭代理念引入风控

  “除了数据驱动外,将互联网的快速迭代理念引入到风控中,也是乐信风控的另一项主要能力。”吴戟说,目前“鹰眼”引擎集成了超过1000多个基础数据纬度,衍生变量接近10000个。由于是依托自有电商平台自主开发的系统,这些变量可以在极短时间内快速迭代。

  “我们的客户在电商平台有很强的粘性,这就让我们在贷中有非常充足的数据观察他的消费能力、消费偏好,行为习惯等,可以及时对客户进行准确画像,观察贷前政策是否合理,并制定差异化的贷后策略。乐信在和传统金融机构进行差异化竞争时,会通过贷后早期的不良指标和贷中消费行为的风险评级预警,快速的反应到前端的政策。”

  在反欺诈方面,吴戟也透露了乐信的一些经验和技巧,例如将信贷模型和欺诈模型放在一起用,建立复杂的混合模型,以更好地防控欺诈。另外,在做风控闭环时,他建议要不断地自我测试,自我攻击漏洞,“既要比坏人做得更超前,但又不能超前步伐太大,因为这需要付出很多成本,会影响客户体验。所以只需要比坏人提前一步就好。”

  凭借出色的资产质量和风险管理能力,乐信资产坏账率远低于行业平均水平,受到多业态持牌金融机构的认可。分期乐商城成为国内创业公司中最早成功发行标准ABS的公司。

  同时,乐信也得以与国内几十家银行、金融机构建立合作,不断拓展场景和服务人群。目前,乐信已经引入了招商银行、中国银行、农业银行、浦发银行、中信银行等9家银行信用卡,为4.35亿张信用卡持卡人群补足分期购物场景,向白领人群拓展。

  乐信是中国领先的互联网消费金融集团,旗下包括分期乐、提钱乐、桔子理财及鼎盛资产四大子品牌;打造了集电商消费、大数据风险管理、资产管理、金融合作、互联网理财为一体的互联网消费金融生态,实现了对中国高成长、优质信用消费人群的全面覆盖。截至2016年底,集团总服务用户已超过1500万,是国内最大的互联网消费金融平台。

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